Cómo complementar renta para obtener un crédito hipotecario en Chile y comprar tu vivienda

¿Te pasó que el banco te rechazó un crédito hipotecario porque “no te alcanza con tu renta”? Tranquilidad: ese no tiene por qué ser un portazo definitivo. En Chile existe la opción de complementar renta para obtener un crédito hipotecario. Si sumas tus ingresos con otra persona podrás acceder al monto necesario para comprar una casa o departamento. En esta guía te explicamos, en lenguaje simple:

• Qué significa complementar renta
• Con quién se puede complementar
• Qué ingresos sirven (dependientes e independientes)
• Cuáles son las responsabilidades y riesgos
• Paso a paso del trámite y documentos que te van a pedir

Y si estás evaluando en paralelo si te conviene comprar o seguir arrendando, te recomendamos complementar esta lectura con la nota:   ¿Es mejor comprar o arrendar?

¿Qué significa complementar renta en un crédito hipotecario?

Complementar renta es la opción que dan los bancos en Chile para que, si tu ingreso mensual no alcanza por sí solo, puedas sumar los ingresos de otra persona (cotitular o codeudor solidario) y así mejorar tu capacidad de pago frente a la entidad financiera. En la práctica, la entidad financiera mira:

• Tu renta líquida mensual
• La renta de la persona que te complementa
• El porcentaje máximo del ingreso que puede ir al dividendo (por ejemplo, 25–30% según banco)

Al sumar ambos ingresos, el dividendo queda dentro de un rango “sano” y eso permite que te aprueben un mayor monto de crédito o un crédito que, solo, no te habría alcanzado. Si además quieres aprovechar beneficios estatales, como el subsidio al dividendo y el FOGAES 2.0, te sugerimos leer:   Nuevo Subsidio para Comprar tu Vivienda: Lo que necesitas saber  

¿Codeudor solidario o cotitular?

Según la política del banco, la persona que complementa renta puede ser:

• Cotitular: aparece junto a ti como deudor en el crédito.
• Codeudor solidario: no necesariamente queda dueño de la propiedad, pero responde con la misma responsabilidad por la deuda.

En ambos casos, para el banco esa persona es tan responsable como tú de pagar el dividendo.  

¿Con quién se puede complementar renta?

Cada banco tiene sus propias políticas de riesgo, pero en general en Chile se permite complementar renta principalmente con familiares directos. Lo más común es:

• Cónyuge (esposo/esposa)
• Conviviente civil
• Pareja con hijo en común
• Padres
• Hijos
• En algunos bancos, hermanos

Algunas entidades aceptan también socios o amigos, pero es menos frecuente y queda sujeto a evaluación interna del banco.  

Responsabilidades y riesgos de quien complementa renta

Antes de pedirle a alguien que te complemente renta, es clave que ambos entiendan bien el compromiso:

• El codeudor o cotitular responde por el 100% de la deuda, no solo por “su parte”. Si tú no pagas, el banco puede exigirle a esa persona el pago total del dividendo.
• El crédito aparece reflejado en el historial financiero de ambos.
• Cualquier atraso o mora puede afectar el comportamiento de pago de los dos.
• Si más adelante quieren pedir otro crédito, la carga del dividendo se considera en el cálculo de endeudamiento de ambos.

Por eso, complementar renta es muy útil, pero también debe ser una decisión conversada y planificada. Idealmente, con una relación de confianza y estabilidad (pareja, padres, hijos).  

¿Qué tipos de ingresos sirven para complementar renta?

En todos los casos, los bancos chilenos exigen que los ingresos sean formales y demostrables con documentos: no basta con “ganar en efectivo”. Trabajadores dependientes Son quienes tienen contrato de trabajo y reciben liquidaciones de sueldo. Los bancos suelen exigir:

• Antigüedad laboral mínima:
  • Entre 6 y 12 meses en la empresa actual, según el banco.
• Documentos que acrediten ingresos:
  • Últimas 3 a 6 liquidaciones de sueldo
  • Copia del contrato de trabajo
  • Certificado de cotizaciones previsionales (AFP y salud)

En caso de complementar renta, el banco pedirá exactamente lo mismo a la persona que te complementa. Si quieres profundizar en la parte legal de la compra y entender mejor los documentos que se revisan en una operación inmobiliaria, te puede ayudar esta guía:   Documentación Legal para Invertir en Propiedades: Guía para Comprar Casas y Departamentos Trabajadores independientes Son quienes emiten boletas de honorarios o tienen giro en el SII. Para que un banco considere tus ingresos como independiente, normalmente te va a pedir:

• Iniciación de actividades en el SII
• Antigüedad como independiente:
  • Usualmente 1–2 años de actividad comprobable
• Documentos de respaldo:
  • Declaraciones de renta (Form. 22) de los últimos 1–2 años
  • Resumen anual de boletas de honorarios
  • Cartolas bancarias que reflejen los abonos mensuales
  • Certificados de cotizaciones previsionales, si corresponde

Si la persona que te complementa renta es independiente, le pedirán los mismos papeles, además de un buen comportamiento de pago y sin morosidades vigentes.   Otros tipos de ingresos que pueden ayudar Dependiendo del banco, también pueden considerar:

• Pensiones (vejez o invalidez)
• Ingresos por arriendo de propiedades (formalizados en contrato y con respaldo en impuestos)
• Utilidades de empresas donde seas socio
• Bonos variables (si son recurrentes y demostrables)

Siempre deben estar declarados y documentados. Los ingresos informales o “en negro” no se consideran.

Requisitos generales para complementar renta

Aunque cada banco en Chile tiene su propia política, hay ciertos requisitos que tienden a repetirse:

1. Buen comportamiento financiero de ambos
   • Sin moras ni protestos vigentes
   • Deuda de consumo en niveles razonables
2. Ingresos líquidos mínimos
   • Cada banco establece un piso de renta líquida; por ejemplo, algunos piden rentas sobre cierto monto en pesos o UF.
3. Relación entre dividendo e ingreso familiar
   • El dividendo no debe superar, en general, el 25–30% de la renta líquida familiar.
4. Vínculo entre titular y codeudor
   • Se prioriza a familia directa: cónyuge, conviviente civil, hijos en común, padres y, en algunos casos, hermanos.
5. Edad y plazo del crédito
   • Se consideran las edades de ambos para que el plazo no supere la edad máxima permitida (por ejemplo, 70–75 años al término del crédito).
   • Si quieres explorar plazos más largos y cómo funcionan, revisa:   Créditos Hipotecarios a 40 años: Una oportunidad

 

Paso a paso: cómo complementar renta y qué documentos te pedirán

Paso 1: Simulación y preevaluación Lo recomendable es partir con una simulación de crédito hipotecario:

• Cotiza en el banco de tu preferencia o en varios bancos.
• Informa desde el inicio que piensas complementar renta.
• Entrega información básica: ingresos, deudas actuales, valor estimado de la propiedad, pie disponible, comunas donde quieres comprar (por ejemplo, Santiago, Puente Alto, Puerto Montt, etc.).

Algunas instituciones permiten sumar la renta del codeudor directamente en sus simuladores online.   Paso 2: Elegir a la persona que complementará renta Elige un codeudor que:

• Tenga ingresos estables y formales
• No tenga moras ni grandes deudas de consumo
• Tenga buena relación y confianza contigo (pareja, padres, hijos)
• Entienda plenamente las responsabilidades de ser codeudor solidario

Si es tu pareja, a veces ayuda formalizar el vínculo (matrimonio, Acuerdo de Unión Civil o hijo en común) porque algunos bancos lo valoran como mayor estabilidad. Paso 3: Reunir la documentación El banco te va a pedir antecedentes del titular y del codeudor. En general, se repite la siguiente lista: Documentos personales:

• Cédula de identidad vigente
• Certificado de matrimonio o Acuerdo de Unión Civil (si corresponde)
• En algunos casos, certificado de nacimiento del hijo en común

Si son trabajadores dependientes (ambos):

• Últimas 3–6 liquidaciones de sueldo
• Copia del contrato de trabajo
• Certificado de cotizaciones previsionales (AFP) de los últimos 12 meses
• Certificado de afiliación a sistema de salud

Si alguno es independiente:

• Iniciación de actividades en el SII
• Declaraciones de renta (Formulario 22) de los últimos 1–2 años
• Resumen anual de boletas de honorarios
• Cartolas bancarias de los últimos 6–12 meses

Otros documentos patrimoniales (según banco):

• Acreditación de bienes: vehículos, participación en empresas, otras propiedades, etc.
• Antecedentes de la propiedad a comprar (si ya la definiste): promesa de compraventa, tasación, certificado de avalúo, entre otros.

Para profundizar en los documentos legales que intervendrán después en la compra (promesa, escritura, certificados del Conservador, etc.), puedes revisar:   Documentación Legal para Invertir en Propiedades   Paso 4: Evaluación y aprobación del crédito Con toda la documentación, el banco realiza una evaluación de riesgo y define:

• Monto máximo a financiar
• Porcentaje de financiamiento (por ejemplo, 80–90% del valor de la propiedad)
• Plazo del crédito
• Tasa de interés, dividendo y condiciones especiales

Si todo está en orden, se avanza a la etapa de tasación, firma de escrituras y finalmente la inscripción de la propiedad a tu nombre (o nombres) en el Conservador de Bienes Raíces.

Consejos para mejorar tus opciones de aprobación

Antes de iniciar el proceso de complementar renta para un crédito hipotecario, puedes mejorar tu perfil con estas acciones:

• Ordena tus deudas de consumo: idealmente, reduce o paga tarjetas y créditos de consumo.
• Evita nuevas deudas grandes en los meses previos a la evaluación.
• Aumenta el pie si es posible: un mayor pie disminuye el monto a financiar y mejora la percepción de riesgo del banco.
• Mantén tus cotizaciones al día (AFP y salud), en especial si eres independiente.
• Revisa periódicamente tu informe comercial para asegurarte de que no tenga moras o protestos que desconozcas.

 

 ¿Y si igual me siguen rechazando?

Aunque complementar renta mejora mucho tus probabilidades, el banco igual podría rechazar la operación si:

• Tienes o el codeudor tiene moras recientes o protestos
• La deuda total (hipotecaria + consumo) queda demasiado alta
• Los ingresos son demasiado variables o mal documentados
• El tipo de propiedad, comuna o proyecto no calza con las políticas del banco

En ese caso, puede ser útil:

• Cotizar en más de un banco o en una mutuaria
• Ajustar el monto de compra o buscar propiedades de menor valor
• Evaluar el uso de subsidios habitacionales, subsidio al dividendo y FOGAES 2.0. Para entender bien cómo funcionan estos beneficios y cómo combinarlos con tu crédito, revisa:   Nuevo Subsidio para Comprar tu Vivienda: Lo que necesitas saber

 

Ser rechazado no es el final, complementar renta abre una segunda oportunidad

Que te rechacen un crédito hipotecario en el primer intento no significa que no puedas comprar tu casa o departamento. En Chile, la opción de complementar renta con tu pareja o un familiar directo ha permitido a muchas personas acceder a una vivienda que, solos, no habrían podido financiar. Lo clave es:

• Entender bien el concepto de codeudor solidario
• Elegir a alguien con ingresos estables y buen historial financiero
• Preparar con tiempo la documentación de ambos
• Asesorarte con especialistas para elegir el banco, el plazo y la propiedad adecuada